每年的六、七月是分紅險的"紅利派發季"，在分紅險大熱的今年，險企派發紅利更是不含糊：除基本的年度紅利之外，為分紅險客戶準備了豐厚的特別紅利。在險企大手筆發紅包的情形下，消費者該如何保持理智，正確選擇分紅型保險呢？

明確分紅險本質是保險保障

分紅保險，指保險公司在每個會計年度結束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險，簡單來說就是帶有分紅功能的壽險。分紅險的收入分為保險和紅利兩部分，因此越來越多的人選擇它作為投資理財的首選。針對這一情況，保險專家提醒廣大消費者，在購買分紅險時千萬不能認為購買保險公司的分紅險就是投資理財，這種認為是片面的，購買分紅險本質上還是保險保障，其次才是投資理財。

專家建議，在選擇購買分紅險和購買何種類型的分紅險時，應以自身實際需求和經濟狀況為出發點，重在考慮其本質的保險保障作用，切忌盲從。

選擇投保公司很重要

雖然保監會規定：保險公司70%的盈余必須分配給保單持有人，但紅利只是一種預期的收益和企業經營狀況良好時，客戶才能享受到的一定比例的分紅,它完全取決于保險公司的盈利狀況。如果公司沒有盈余，分紅險也就沒有紅利可分。

投保者在選擇投保時，一定要購買業績優良、投資能力強的保險公司的分紅產品：第一、選擇實力較強、信譽較好的保險公司；第二、選擇經營穩健、沒有歷史包袱的保險公司；第三、選擇已經成了專業運作資金、運轉良好的資產管理公司的保險公司；第四、選擇市面上較成熟的明星保險產品。

如何了解一家保險公司的盈利狀況呢？保險專家給出了一個最簡單直接的辦法，就是查一查該公司最近五年分紅險的分紅狀況，經營是持續的，持續良好的分紅事實是最有利的證據。

關注紅利分配方式

目前紅利的分配方式主要是兩種：保額分紅和保費分紅。

保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎進行分紅，將當期紅利增加到保單的現有保額之上。此種分紅方式更能突出保險產品特有的投資與保障的特性，投資人在發生保險事故、保險期滿或退保時可拿到所分配的紅利。保費分紅又稱美式分紅，也稱現金紅利，是以所繳保費為基礎進行分紅。如果投保人需要支取，可向保險公司申請領取。

在選擇分紅方式時，要結合自己的實際情況進行挑選。保額分紅產品的投資收益明顯高于保費分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現金分紅，其紅利領取方式不如保費分紅那么靈活，只能通過退保或減少保額的方式實際獲得紅利。但退保或減少保額都會給投保人帶來一定損失，短期內退保或減少保額并不劃算。保費分紅的紅利性質則比較靈活，可留存也可取出，容易變現，但是投資收益率不如保額分紅。

專家建議,如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產品，在長期內獲得更好的收益。如果對未來預期并不樂觀，只是將分紅型保險作為一種投資或規避利率風險的方式，則可以選擇保費分紅的產品，隨時領取現金紅利。

分紅險更適合穩定收入人群

專家提醒消費者根據自己的實際情況理智購買，切忌盲從和把所有的雞蛋放到一個籃子里面。

首先，分紅險更適合穩定收入人群，收入不穩定的家庭應謹慎購買，需要綜合考慮收入情況、風險偏好等,可優先考慮購買保障類險種，選擇一些保障期較長、保障功能較強的分紅產品，而不應對短期的收益率看得過重。比如說年齡在30歲以上的投資者，月收入在5000元以下或更低的年輕人，建議在購買分紅型保險時，就應先把保障放在第一位，之后再考慮收益狀況。而對于月穩定收入在5000元以上的消費者，除了考慮保障之外，還要注意規避投資風險，投資上則可考慮理財收益型產品。

其次，老人和兒童不適合購買分紅險。大多數分紅險對投保人(即掏錢買保險的人)沒有限制，但對保險受益人(出現意外獲得補償的人)卻有年齡等方面的限制，70歲以上的老人就不能作為受益人。從投保原則上說，家庭保險首先要保的就是主要收入創造者，防止因其傷病亡而中斷家庭收入。

第三，進行合理的組合投資。保戶應根據自己的風險承受能力進行分散投資，而不該將所有的資金都投入到一個保險品種上。分紅回報的多少取決于公司的經營狀況和理財能力，只有不把雞蛋放在一個籃子里才能真正規避風險，起到理性投資的目的。