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      業界資訊

      險企拼想象力搶灘個性險 集體進軍千億責任險

      來源: 新京報 作者:記者 張軼驍 日期:2013-09-25

      賞月險、“熊孩子”險等個性化保險產品扎堆亮相,保險公司集體發掘個性化保險千億市場

      如果有人告訴你,中秋節看不到月亮可以由保險公司賠償,你會買這份保險嗎?

      如果有人告訴你,你的孩子弄壞了別人的東西可以由保險公司賠償,你會買這份保險嗎?

      如果有人告訴你,處在單身的你,可以由保險公司保障你相親戀愛,你會買這份保險嗎?

      一連串的個性化保險產品在今年秋季“問世”:安聯財險推出的“中秋賞月險”上線兩周銷量過千;人保財險[微博]宣布旗下的保險產品可以為“熊孩子”惹禍負責;太平人壽推出“黃金圣斗士/黃金圣女單身保障”,可以為投保的單身男女組織相親活動。此外,已經出現在保險市場上的“寵物責任險”、“家政雇傭責任險”等個性化險種,也在秋季吸引了更多的保險公司加入。

      據新京報記者粗略統計,在過去的一個多月內,已有6款個性化保險產品相繼亮相保險市場。隨著消費者需求的日趨多樣化,保險公司開始了一場關于保險產品的“想象力”競爭。

      國內部分個性化保險一覽

      安聯財險 “賞月險”

      被保險人如果在中秋節看不到月亮,最高可獲188元賠償

      人保財險 “熊孩子保險”

      被保險人的孩子造成了第三者人身傷亡或財產損失,保險公司可給予最高4萬元的賠償。

      人保財險 “手機盜搶險”

      如果手機被盜搶,可獲得1000—3000元的賠償。需公安機關出具報案回執。

      太平人壽 “單身保障”

      投保價格99元,保障利益包括150萬元的交通意外保險金、一次相親網站的婚戀服務等。

      賞月險被質疑“賭博式承保”

      天津保險行業協會表示,賞月保險不符合保險利益原則,純屬于依靠天氣情況的“賭博式承保”,涉嫌違反行業規定。

      如果說此前情人節期間,保險公司推出的“愛情保險”,還只是普通人身保險的一種投保理念的話,那么近期在市場上出現的“賞月險”、“熊孩子險”、“單身保障”等,則正式將保險責任拓展到此前從未有過的對象身上。

      8月26日,淘寶網[微博]與安聯財險合作推出一款“賞月保險”,被保險人投保該保險后,如果在9月19日中秋節當天看不到月亮,就可以獲得賠償。理賠標準則以當天晚8點至次日凌晨2點中國天氣網的天氣播報進行評判。

      9月20日,中秋節過后,賞月險的賠付結果浮出水面,在發售賞月險的41個城市中,成都、溫州、西寧等9個城市在當天為陰雨天氣,可以獲得賞月險賠付。而北京、上海、南京等32個城市均因晴天或多云,無緣賞月理賠。據新京報記者初步推算,安聯財險在此次賞月險銷售中的獲利超過了32萬元。

      賞月險一出,立即吸引諸多目光。有消費者表示,“好玩是肯定的,說不定還有益于普及國人的保險意識。”

      同時也有不同聲音。天津保險行業協會表示,賞月保險不符合保險利益原則,純屬于依靠天氣情況的“賭博式承保”,涉嫌違反行業規定。此外,一些業內人士認為,此類險種過于注重眼球效應。

      對于質疑,始作俑者安聯財險有著自己的“小算盤”。安聯財險副首席運營官宋玄璧曾表示,賞月險的“醉翁之意”不在某個產品,而是希望探索由中國網絡經濟產生的保險需求,“那才是最有生命力的”。

      新渠道帶來新產品

      平安財險表示,近期公司開發的4款個性化保險產品中,有3款均是在渠道開發和合作中發現的商機。

      安聯“探索互聯網經濟”的做法被保險公司普遍認同。

      在電銷、網銷保險大行其道的背景下,渠道對于保險產品的影響力越來越大。

      9月5日,由人保財險負責承保的一款針對惹事“熊孩子”的保險在全國各地陸續開始銷售,一旦被保險人的孩子造成了第三者人身傷亡或財產損失,保險公司將給予賠償。值得注意的是,該款保險僅限在人保財險官方網站購買。

      人保財險表示,這款保險的開發與新渠道、新領域有著不可分割的聯系。

      另一家保險巨頭平安財險也沒有閑著。近幾個月來,平安財險已相繼推出了4款個性化保險產品,分別針對特價機票、網絡游戲裝備、銀行賬戶和房屋裝修責任,均率先在平安官方網站進行銷售,隨后又推廣到中國平安[微博](36.71, -0.20, -0.54%)在天貓[微博]設立的旗艦店中。

      “隨著外部渠道合作的日益深入,特別是互聯網渠道快速發展的背景下,銷售渠道已經成為我們產品研發素材的一個重要來源。”平安財險相關負責人對新京報記者表示。

      平安財險表示,近期公司開發的4款個性化保險產品中,有3款均是在渠道開發和合作中發現的商機,例如網絡游戲裝備保險和銀行賬戶損失保險就來源于互聯網人群和銀行渠道,而特價機票取消保險則是在旅行意外險銷售渠道合作過程中發現的新商機。

      意在積累客戶資源?

      業內人士認為,個性化保險產品會為保險公司積累相當可觀的客戶資源。

      對于保險公司來說,客戶資源是當之無愧的核心,控制了客戶資源,就控制了公司保費的來源。因此,當傳統產壽險已經達到弱增長的瓶頸期時,通過個性化產品開發新的客戶資源,就成了保險公司的頭等大事。

      “很多保險公司的銷售一把手都有這樣的如意算盤,以個性化產品開路,帶動目前有些‘走不動’的保費增速。”某壽險公司銷售總監何超表示。

      按照安聯財險“賞月險”的條款,在淘寶上購買了賞月險的消費者,每人還可以獲贈一款價值10萬元的意外傷害保險,以及一盒月餅。

      “實際上,這款獲贈的意外傷害保險才是主險,賞月險只不過是附加險而已。也就是說,買了賞月險的這些客戶,首先是安聯財險短期意外傷害保險的客戶,其次才是賞月險客戶。”何超說。

      一位曾經推銷過愛情保險的業內人士表示,每次銷售周期過后,保險公司都會對客戶的消費習慣、生活習慣等進行分析,研究其保險需求,進而開發這些客戶的潛在消費空間。

      何超認為,盡管目前市場細分的程度已經很高,但個性化產品積累的客戶數量并不算少,“諸如近期風靡市場的監護人責任險、個人財產賬戶損失保險等個性化險種,其面向的18歲以下未成年人、網購用戶,這些群體的總量都在1億人以上。個性化實際上瞄準的是同一消費者不同的保險需求,如果這類保險賣得開,會為保險公司積累相當可觀的客戶資源,等他們要買車險、分紅險的時候,自然也會想到來找這些公司。”

      宋玄璧此前表示,賞月險銷售活動結束后,安聯會對銷售期間的訪問量、客戶信息等進行分析,進而掌握其消費習慣,挖掘保險需求。

      平安財險負責人表示,個性化保險產品的推出,一方面是為了增加公司產品的保障范圍。另一方面,則意在通過保險模式解決不同渠道日常遇到的問題,提升消費體驗。同時,個性化產品也有利于公司在渠道方面合作關系的開拓。

      千億市場待“掘進”

      2012年,全國財產險保費收入約為5331億元。據此推算,當前的責任險市場至少有1500億元的空間可以大幅“掘進”。

      盡管諸多個性化保險產品屢屢因眼球效應飽受業內詬病,但從行業結構來看,以責任險為主的個性化保險產品不僅受到監管部門的鼓勵,其市場前景也不可小視。

      2012年以來,保監會曾先后對健康險、民營資本、農業保險提出,鼓勵險企創新產品,開發重特大疾病險、長期護理險等。鼓勵民營險企基于客戶多元化的保險需求,實施差異化競爭戰略,在產品、渠道、服務等方面形成自身特色。鼓勵保險公司進行農業保險產品創新,并對新型產品優先接受報備。

      保監會主席項俊波在2013年保險監管工作會議上提出,全面梳理資金運用各項新政策的主要內容和風險點,根據行業的反饋意見進行完善。引導和支持行業進行產品創新和機制創新。

      對保險公司而言,個性化保險是一塊新大陸(15.59, 0.35, 2.30%),人保財險相關負責人在接受新京報記者采訪時表示,不斷推出個性化保險產品,一方面是與時俱進,以客戶為導向,適應當前保險消費者新的風險保障需求;另一方面,個性化產品的出臺,也將使保險公司“廣開銷路”,為保險公司創造新的業務增長來源。

      中國人保集團董事長吳焰曾在今年全國“兩會”上表示,目前,責任險業務在發達國家的非壽險業務中占比達到30%,而在中國只有3%。中西方責任險市場的現實差距可以成為個性化產品發展的“沃土”。

      保監會數據顯示,2012年,全國財產險保費收入約為5331億元,據此推算,當前的責任險市場至少有1500億元的空間可以大幅“掘進”,個性化產品填充市場空白有著十分廣闊的前景。

      首都經貿大學金融系教授庹國柱[微博]告訴新京報記者,責任險市場非常大,目前在中國還是一個待開發的領域。多數投保人對責任險的意識還不夠強,不論是個人、家庭,還是企業,對責任險的敏感度都不高。

      庹國柱認為,未來保險公司打出特色的、個性化的產品已經成為一種趨勢,產品種類更豐富之后,對保險公司的保費收入渠道也是一種拓展,保險公司可以不必在某一款產品上與市場競爭對手過多糾纏。

      對于投保人,庹國柱表示,個性化產品對保險意識的提升無疑是有強化作用的,只要滿足新興的保險需求,總會有人愿意投保,并吸引更多的消費者加入其中,保險市場也會日益擴大。

      平安財險統計顯示,公司新推出的個人賬戶資金損失險在不到兩個月時間里,官網和淘寶旗艦店的保單簽發數量已經達到近5000張。平安財險相關負責人表示,好的產品只要市場認可了,還是有很大潛力的。

      ■ 觀察

      “創新”將成為常態

      隨著個性化浪潮的迭起,在產品、定價、核保、理賠方面的創新意識和創新能力,成為保險產品個性化浪潮中最不可或缺的條件。

      在平安財險看來,現在的市場對保險公司的創新能力也提出了新的要求。平安近期接連推出4款個性化保險產品就是最好的例子,“譬如游戲道具保險正是以虛擬財產市場的快速發展為基礎,個人賬戶資金損失險則契合了網購人群和銀行卡持有者的保險需求。”

      人保財險對此有著同樣的看法,該公司認為,前瞻性地洞悉經濟社會發展中所產生的新風險,是開發個性化保險產品,應對當前市場競爭中最不可或缺的條件。

      與此同時,在保險產品個性化的過程中,一些產品隨著吸引力不斷提高,會逐步吸引市場主體的加入,由一家獨大變為競相爭食。這使得險企之間的創新競爭日趨常態化。

      航班延誤險就是一個很好的例子。

      2004年國慶節前夕,美亞保險推出的“伴你遨游”旅游系列套餐中首次列入航班延誤保障條款。現在,航班延誤險幾乎已經成為每家航空公司銷售機票時都會推薦的一款保險。

      平安財險認為,“一款個性化產品如果做出規模,必然引起眾多市場主體的參與意愿。在這樣的大背景下,創新將成為一種常態。”

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