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      業界資訊

      中小險企承壓銀保新規 行業產品結構待轉型

      來源: 經濟導報 日期:2014-01-24

      近日,保監會、銀監會聯合發布《關于進一步規范商業銀行代理保險業務銷售行為的通知》(下稱 “銀保新規”),從銀保渠道結構調整、延長猶豫期、加強銷售人員管理、加強對特定人群的保護等方面進行了規范。

      保監會表示,近年來,銀郵保險代理渠道(下稱“銀郵渠道”)業務發展迅速,但仍處于初級階段,發展方式較為粗放,業務結構不合理,存在著銷售誤導、違規經營、退保金大幅上升等問題。銀保新規的出臺,有利于消費者合法權益的保護,有利于引導保險公司和商業銀行調整保險業務結構,有利于促進商業銀行代理保險業務規范、健康、持續發展。

      對此,接受經濟導報記者采訪的業內人士認為,銀保新規提出的對銀保渠道代理保費總收入比例的要求立足于業務結構重塑,可以更好地指引行業進行產品結構轉型,長期利于公司保費收入和新業務價值提升。但短期來看,對銀保占比高、保障性產品占比低的中小險企有一定壓力。

      銀保駐點仍無望

      近年來,銀郵渠道的保險代理銷售問題頻出,包括“存單變保單”、產品適銷不對路、產品介紹不全面、客戶信息不真實等。為杜絕此類現象,銀監會曾于2010年下發通知,規定商業銀行不得允許保險公司工作人員進駐銀行網點。(本報曾于2013年9月6日B2 版報道《中荷人壽以高收益誤導儲戶》一文,并涉及中荷人壽工作人員違規駐點銀行。)

      去年底,保監會下發的《關于進一步規范銀行、郵政保險代理渠道銷售行為的通知 (征求意見稿)》中提出,在一些限定條件下,保險公司人員可以在銀行、郵政省級機構的相關網點進行輔助咨詢,并強調駐點保險公司人員不可與銀行工作人員“撞衫”。這一提法突破了“商業銀行不得允許保險公司工作人員進駐銀行網點”的規定。不過,在保監會與銀監會下發的銀保新規正式通知中,上述提法被刪除,銀保駐點仍被禁止。

      對此,銀監會負責人在媒體通氣會上表示,不允許保險公司人員進駐銀行,一方面是從培養銀行自己的銷售人員角度出發,同時也是為了避免銀行、保險兩家機構銷售責任分工不清等問題。

      國金證券分析師賀國文認為,銀行非常看重保險公司作為資產管理平臺的突出地位,因為就投資范圍講,保險資管除了一級土地、住宅地產以及直接放貸等不能做外,其他全覆蓋,意味著當前銀郵渠道4000 億元左右的年代銷保費,2到3年內或將由銀行系險企瓜分,“銀行或已充當了繼續取消駐點銷售的主要支持者。”

      20%紅線受關注

      除了頗受業界關注的銀保駐點被禁規定外,對銀保渠道代理保障型產品占比不得低于20%的要求,可謂是此次銀保新規的一大亮點。

      銀保新規第二條規定,“保險公司、商業銀行應加大力度發展風險保障型和長期儲蓄型保險產品。各商業銀行代理銷售意外傷害保險、健康保險、定期壽險、終身壽險、保險期間不短于10年的年金保險、保險期間不短于10年的兩全保險、財產保險(不包括財產保險公司投資型保險)、保證保險、信用保險的保費收入之和不得低于代理保險業務總保費收入的20%。商業銀行總行及其一級分支機構應在每季度結束后10個工作日內向中國銀監會、當地銀監局上報上一季度代理各險種保費收入占比情況。”

      此外,銀保新規還對統計口徑加強監管,對于業務占比達不到上述要求的商業銀行總行及其一級分支機構,監管機構有權采取限期整改等監管措施。

      一名保險業內人士在接受導報記者采訪時表示,“此規定是延續了監管部門進行保險產品結構調整的思路。目前來看,理財型保險產品在銀保業務中可謂是一枝獨大,特別是一些中小險企過分依賴銀郵渠道銷售理財型保險產品,來提升業務增速。這種發展是不可持續的。”

      “從達標的角度看,對部分上市險企相對容易。對于過重依賴銀保渠道的中小險企影響較深,反過來利好代理人渠道占優的平安保險以及主動轉型中的太平洋保險(壽險“兩聚”成效顯著)和中國人壽10年期以上產品占比已大幅上升)。”賀國文說。

      值注意的是,此次出臺的銀保新規自2014年4月1日起實施,較征求意見稿推后了一個季度。業界普遍預測,今年行業銀保銷售規模會相對集中在開門紅階段。在一季度的緩沖期內,部分銀保占比較大的保險公司可能會搶在銀保新規正式執行之前多做一些短期業務,以便于為全年的保費達成打下一定基礎,因此這些公司的銀保保費一季度可能會出現階段性的高速增長。

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