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      業界資訊

      借力新醫改 健康險異軍突起

      日期:2012-07-16

      北京市正在試點的取消藥品加成、掛號費和診療費等降低看病費用的新醫改,讓經營健康險的保險公司為之一振。“如果北京新醫改能進一步降低就醫成本、特別是擠壓掉藥費虛高的泡沫,保險公司將會用更有力的措施來推健康險。”北京大童保險經紀公司張燾這樣表示。

      近日,來自中國保監會統計數據顯示,在近期壽險持續下滑的情況下,健康險卻出現了穩健的增長速度。今年1~5月,健康險同比增長25%,而壽險同比下降1.4%。

      在銀保渠道持續萎縮、保險業保費增長乏力的大背景下,一向以經營難度大著稱的健康險如何得以異軍突起?

      新醫改預留市場空間

      國內一家專業健康險公司董事長曾這樣表示:在所有險種里,健康保險是經營難度最大、復雜性最高的保險品種,其以出險率高、賠付率高、市場份額小著稱。

      正因如此,健康險在險種里一直充當壽險的“小跟班”角色,被當作壽險的“附加險”搭配著來賣。

      然而,最新的保監會數據顯示,健康險呈現逆市增長的態勢。今年1~5月健康險同比增長25%,而其“老大哥”壽險卻同比下降了1.4%。

      近些年健康險的興起與中國正在進行的醫療體制改革也密不可分。

      “新醫改著重于公共衛生均等化,但對腫瘤等重大疾病保障力度遠遠不夠,健康險的市場機會就在于此。”中國人壽一位負責人認為,過去基礎醫保覆蓋率和報銷額度有限,這給商業健康保險留下了較大的生存空間。現在新醫改強調回歸公益性,基本醫療覆蓋率和補償率提高,健康險的機會在重大疾病保險上。

      由于醫保覆蓋程度的提高終究趕不上醫藥費用的上漲幅度,民眾的醫藥費用負擔在逐步加重。因此運用市場機制緩解全社會的醫療融資問題也成為了重要的一環。

      對此,今年6月保監會頒布《關于貫徹落實的通知》,要求各保險公司“高度重視并采取有力措施加快商業健康保險發展”,其中大力發展重特大疾病保險、積極探索長期護理保險被重點提出。

      據了解,今年以來健康險的發展勢頭一直很穩健。今年前4月健康險同比增長21%,壽險則同比下滑1.6%;在今年5月份,健康險保費收入73.09億元,去年5月52.36億元,同比增長39.59,環比增長25%。

      然而,“過去幾年的醫改,增加政府支出來補貼居民,公民自付比例降低了,這造成醫保保障程度不斷提高的假象。但事實上公民的醫藥費用負擔不降反升,看病依舊貴。”張燾告訴《中國經營報(博客,微博)》記者。業內也在高度關注北京市正在進行的新醫改試點。

      張燾將健康險良好的增長速度歸因于其天然的保障性質,“在所有險種里,健康險是純粹的保障險種,受經濟周期影響程度最小。”與壽險主力分紅險相比。由于受到連續下調存貸款基準利率的影響,分紅險的競爭優勢已經逐步降低。

      某大型壽險公司員工吳奇亦認同這一說法,“前幾年分紅險賣得很火,現在分紅險大不如前了,新產品少、老產品沒有吸引力,健康險還不錯。”

      健康險發展正面臨著政策和需求兩方面利好,在這種背景下,保險公司從過度依賴分紅、萬能險,開始重視小品種如健康險的發展。“對于保險公司來講,健康險如果管理得當,可以長期地提供現金流量。”一位壽險公司高管稱。

      上述壽險公司高管告訴記者,該公司在產品研發和銷售兩方面向健康險傾斜,一是開發健康險產品;二是鼓勵銷售人員更多地銷售健康險產品。“比如說,變相地提高健康險的傭金比例,用利益引導銷售人員側重健康險的銷售。”該高管表示。

      需要政策和輿論引導

      張燾在長期接觸市場后發現,20多歲到60歲的顧客對健康險的關注度很高,決不亞于目前爭論不休的養老保險。“畢竟對這個年齡段而言,健康是擺在人們面前更現實的問題,急迫性遠遠大于養老。”

      但健康險卻并不叫座,其所占保險市場的份額很小。2011年全國健康險保費總收入為691.72億元,僅為壽險保費總收入的8%。今年1~5月,健康險保費收入為360.55億元,占壽險保費總收入的8.3%。

      為什么健康險長期以來都沒有賣出大市場?某專業健康險公司董事長認為,健康保險是民眾最晚覺醒的保險領域,也是經營難度最大的保險領域。由于很多民眾對基本社會醫療保險和商業健康保險的定位不清楚,且中國社會存在健康信用體系不透明等問題,導致一些賠付糾紛。

      “社會醫療保障體系的準確定位是商業健康保險發展的基礎,政府首先要從制度上明確商業健康保險發展的空間在哪,然后再從政策和輿論導向上支持商業健康保險的發展。”上述專業健康險公司董事長說。

      今年3月,國務院頒布《“十二五”期間深化醫藥衛生體制改革規劃暨實施方案》,提出“鼓勵企業、個人參加商業健康保險及多種形式的補充保險,落實稅收等相關優惠政策”, 多位專業健康險公司高管為此感到興奮,認為稅收優惠是最大亮點、最大利好,但文件下發迄今已有5個月,至今沒有具體的稅收優惠方案出臺。

      如何讓民眾擁有正確的保險意識也是解決健康險發展的核心問題之一,由于健康險的件均保費較低而保費是件均保費乘以件數(保費=件均保費×件數),因此只有投保的件數多,賠付的保費才高。

      國內專業健康險公司高管、研究領域均對健康險行業發展持樂觀態度。根據中國保險行業協會和中國社科院課題組編寫的《中國健康保險發展報告》預測:2015年中國健康保險市場需求為2520億元~10360億元,其中城鎮市場空間約有3000億元,農村市場空間為2250億元,基本處于未開發狀態。

      “中國商業健康保險的發展,已經不是半夜雞叫,也不是霞光萬丈,應該是破曉在即。”上述健康險公司董事長表示,“健康保險發展所要求的基礎條件目前還沒有具備,尚需要政府(包括行業監管機關)和行業的共同努力。” 

      來源:[ 中國經營報 ]      

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