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      常見問題

      投保人/被保人能交足夠保費不就可以了嗎?為什么還要根據收入確定保額?

      保險是一種遵循經濟補償原則的特殊商品,在保險合同成立之前,太平人壽需要對保險標的經濟價值進行評估確定其可保利益及相應的保額,確保保險標的之“生存的經濟價值大于死亡的經濟價值”。人身保險合同的標的是人的生命、健康和工作能力。生命的價值是無限的,在現實生活中,每個人的生命價值在社會上的經濟性表現程度是不一致的,人們通常用“身價”來衡量自身的經濟價值,收入是“身價”的重要組成部分,所以,太平人壽一般把收入作為考量保險標的經濟價值和確定保額的重要依據,其主要目的是:

      確保被保險人的生命安全

      如果保額過高就有可能引發逆選擇或道德危險,甚至犯罪,研究顯示,如果一個人死亡比他活著更有經濟價值,當遇到財務危機時,被保人的死亡比其活著給受益人帶來的收益被放大,能得到的經濟價值顯得更大,有人常會“考慮”去死而危及被保險人的生命。再保公司的經驗數據顯示,隨著總保費占年收入的比例提高,高額件實際的死亡率會有較大程度的提高。如果保額超過“身價”的程度越大,則引發逆選擇的可能性就越高,被保險人安全隱患就越大。

      使客戶有合理的財務安排,維護客戶的經濟利益

      大多數保險屬長期契約,繳費期限較長,如果保費占收入比例過高,將影響客戶續期的繳費能力,易造成保單失效或退保,損害客戶的經濟利益。一般認為,保費支出以不影響基本生活開支為前提,保費以不超過收入的15~20%為宜。

      提高保險合同的續保率,維護太平人壽的盈利

      由于壽險營銷模式的特殊性,通常在新契約業務的前幾年費用開支非常大,主要為傭金、營銷激勵、市場開拓、運營成本等費用,對太平人壽來說,新契約在前幾年是處于虧損狀態,太平人壽需要依靠保險契約良好的持續率,在未來的時間里填補虧損,然后產生利潤,所以,太平人壽非常重視保險契約的續收率。

      控制道德風險,防范保險欺詐

      英國精算學會的一項調查研究表明:沒有告知被保險人收入的投保單,其事故發生率是預期死亡率的175%,在定期死亡險方面更是突出,達到預期死亡率的247%。太平人壽經驗數據也表明,將過多的收入用于購買保險,往往是不良投保動機的信號,容易帶來過高的風險。與“身價”相匹配的保額,可以有效地防止道德風險,控制潛在的逆選 擇,防范保險欺詐,避免自殺、自殘、謀殺等情況發生。

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