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      不炒股不買房,外國人是怎么理財的?

      德國

      德國作為一個高收入國家,民眾普遍富裕,但德國的個人投資理財活動卻反常地冷清。德國人的錢都流向了哪里?什么才是他們所熱衷的理財方式?哪種投資理財為他們所接受?

      德國人如何投資理財?

      德國是世界上高度發達的工業國家,沒有城鄉差別,百姓普遍富裕。按理說,在這樣一個高收入的國家,金融業應該非常發達、個人投資理財活動也異常活躍才是,而實際情況卻并非如此。曾經問過身邊的德國朋友:" 你是否做過投資理財 ?" 一半以上的人回答:" 從來沒有做過投資。" 問:" 連股票也沒有買過嗎 ?" 回答還是搖頭。

      德國朋友告訴我,歷史上,將近 40% 的德國人曾經涉足過投資,不但沒賺錢甚至虧損,之后很多人就放棄了所謂的投資。我問了不少德國人:今后有投資打算嗎 ? 得到的回答幾乎都是否定的。我告訴他們,中國有年化收益率達 30% 甚至高達 50% 的投資工具。聽了這話,他們的反應居然是哈哈大笑,他們認為即使曾有過很高的收益,但也不過是一個巨大的陷阱,遲早是要掉進去的。德國人不相信高收益與安全性能夠并存,因此他們不聽投資神話,也不會輕易參與。

      被調查者中,只有不到 10% 左右的人現在還做投資理財。投資渠道不外乎是債券、股票,只有少量的人做外匯買賣。購買債券的群體大多青睞于政府發行的公債,也有部分是購買企業債券。雖然高達 80% 的德國人在銀行有儲蓄,但存款金額并不多。德國銀行協會的數據顯示,儲蓄是德國人最喜歡的投資方式,德國人平均將收入的 12% 用于儲蓄。" 為什么存錢 ? 我的父母和祖父都是這么做的 "。對于每月把工資的一部分存入銀行,多數德國人都覺得理所當然。他們認為,上一輩人在二戰后靠省吃儉用,不斷地存錢,才讓后一代過上了富裕生活。

      普通民眾很少購買上市公司的股票,因為股票也是高風險的投資品種,歷史上德國也發生過股災,不少德國人虧損嚴重,對向來以理智、冷靜著稱的德國人來說,風險投資經驗讓他們長記性了,他們明白到股市上并沒有一夜致富的好事。至于互聯網金融,很多人聞所未聞。總之,德國投資理財業務并不多,相對中國而言,其規模小很多。

      德國人把錢花哪兒了?

      在衣、食、住、行這四項基本生活開支中,衣、食所占的比例極小,而住、行卻占了很大的比重。德國人把大量的錢用于住房、汽車及外出度假等方面。60% 以上的德國人并不購房,而是選擇租房。為何租房在德國如此普遍 ? 原因很簡單:租房比購房劃算。

      即使是在繁華地區,一套三居室的住房也不過 800-1000 歐元,偏遠點的地方,600 歐元也能租到。最重要的是,德國對租房者的權益特別保護,出租者不得隨意漲價,雙方可以簽訂 5 年甚至 10 年、20 年的合同。合同一旦簽訂,租金永遠不會改變。房子出現問題,都是由出租者負責維修并自行負擔費用。

      大約 15% 的德國人繼承了祖上的遺產,所以既不需要購房,也不用租房。由此推算,只有 25% 左右的德國人購買住房。德國房價最貴的地方當屬慕尼黑、斯圖加特和法蘭克福等城市。即便在最昂貴的區域,房價也不過 3000 歐元 / 平方米,多數城市房價在 800-2000 歐元 / 平方米之間。而德國人平均月收入為 3000 歐元。

      德國人居住的規律是,越有錢的人越不住市中心的高樓大廈,而是到郊區無污染的地方購房,而且大都是鄉間別墅。

      德國人為何不熱衷于炒房呢 ?

      很重要的原因是房產流動性很差,加上稅收因素,把房轉賣出去還有可能虧錢,更何況把一大筆錢壓到房產上,從商業眼光上看是得不償失的。

      除了住房,另外一筆很大開銷是 " 行 "。德國家庭基本上達到人均一輛車,汽車從幾千歐元到幾十萬歐元不等。在二手車市場上,人們可以買到幾千甚至幾百歐元的舊車。對特別富有的人來說,幾萬到幾十萬歐元的豪車也不少見。在德國,開車出行最大的費用不是加油,而是停車費。街邊的停車收費大約 2 歐元 / 小時,地下停車場價格雖然稍微便宜,但一天下來也得十幾到幾十歐元,這是一筆不小的負擔。

      從 " 行 " 的廣義概念來看,德國人很大一部分支出是度假旅游。每年的七八月是德國人雷打不動的休假,這幾乎是提前一年就計劃好的。最有錢的人去美洲、亞洲甚至非洲旅游,稍微有錢的人到歐洲其他國家,特別是西班牙的馬約卡島和法國南部地區,錢不多的人則只好在國內走走。德國人很好面子,即使沒有錢的人也盡量把皮膚曬黑,從而讓鄰居認為自己到了很遠的地方旅游。

      由于德國人把錢主要花到了吃、穿、住、行上,所以德國人手上閑錢并不多。正因為如此,多數德國人根本無錢投資理財。

      繳納各種社會保險金,就是德國人的投資理財

      德國人另外一筆重要開銷是保險。完善的保險制度給了德國人一個穩定的生活環境,但德國民眾月收入的很大一部分也必須用于繳納各種社會保險金,德國就業者每月要繳納各種保險費用,占月收入的比例分別是:醫療保險 14%、護理保險 2%、養老保險 19%、失業保險 6%。部分企業還有企業養老金,即企業為員工額外購買的養老金,算作企業給予的額外福利。

      除了法定的社會保險,個人還可以自愿購買一些商業養老保險。所有無需繳納法定養老金的自由職業者以及也有此需求的群體,都可自由選擇商業養老金。由于德國社會的老齡化問題日益嚴重,青年人口減少和老年人口增多引起的人口結構比例失衡,從而導致公共養老資金吃緊。

      德國人為啥不愛炒股?

      一般而言,德國人大多會到銀行尋求理財方面的咨詢。由于股票的高風險性,德國人并不十分熱衷投資股票,而是把錢投向更保險的政府債券。除非有很多 " 閑錢 ",德國人才會考慮購買股票。

      " 德國人有規避風險的傳統。" 德國科隆大學經濟學者羅多夫將 " 德國人不愛炒股 " 歸結為歷史原因。德國曾經歷過兩次世界大戰和貨幣動蕩,因此對風險較高的投資方式心存芥蒂。德國文化中也不流行美國式的 " 一夜成為百萬富翁 " 的股市夢。位于法蘭克福的德國股票研究所最新公布報告顯示,在美國,每兩個公民就有一個投資股票 ; 在英國、瑞士等歐洲國家,大約有 1/5 民眾購買股票 ; 而在德國,10 個人里面能有 1 個就不錯了。

      富人為何不將 " 閑錢 " 放在銀行存起來呢?

      這是因為德國銀行利率低得不可思議。以德意志銀行為例,2015 年德意志銀行活期存款利率僅為 0.35%,一萬歐元一年后到期利息為 35 歐元,本金和利息一起一共才 10035 歐元。就算是定期存款,其利率也較低。更糟糕的消息是,據德國商業銀行預測,歐洲央行還會將存款利率降至 -0.1%。這對于錢不多的普通儲戶而言倒是無所謂,但對大額存款而言,虧損也是很大的,更別提通貨膨脹的額外損失了。

      雖然德國工業發達,但個人投資和社會集資之類的東西并不特別活躍。很大程度上是因為德國銀行貸款利率超低,年貸款利率不到 2%。因此,企業寧愿到銀行貸款,而不是尋求個人投資或社會集資。再說,德國銀行對中小企業并不歧視,小企業想要得到貸款并不難。

      同時,銀行貸款手續并不復雜,銀行既可以經營存貸款業務,又可以經營證券業務,這使企業感到在證券市場上直接籌資不如從銀行貸款簡單易行。由于德國企業融資的主要渠道是銀行系統,通過在證券市場上市直接融資并不是德國企業的主要選擇,因此也縮小了德國的股市規模。

      下面再看看其他國家如何理財?

      法國

      法國是高福利國家,醫療、教育等方面福利十分完善。法國人理財主要是為了積累財富、娛樂以及為退休做準備。他們的理財方式一般包括儲蓄、房產投資、保險和基金等,但直接購買股票的較少。法國人家庭儲蓄率達到 15%,在歐洲屬最高之列,最主要動機是為退休做準備。另外,在法國有發達的理財咨詢行業,包括獨立理財顧問、保險經紀人等等。許多普通法國人的投資一般都交由理財顧問來打理。

      俄羅斯

      俄羅斯人理財的方式通常包括將錢存入銀行、購置不動產、炒股、購買黃金首飾等。應該指出的是,目前在俄股市起主導作用的是機構投資者,自然人所占比例較小,但今后俄股市私人投資者數量將會增長,這已經成為大勢所趨。

      美國

      在美國,每個家庭幾乎都有股票,但他們并不‘炒股’。比起幾乎每周都要換新股的中國人,美國人對一只股票的鐘情可能會維持幾十年。很多人家里都藏有上一代人留下的股票,花旗銀行的一個統計顯示,普通美國人平均持有一支股票的時間為兩至三年,基金持有時間更長達三至四年。美國公司勞動紀律很嚴,上班時間看大盤是不可能的。

      英國

      英國是現代金融體制的發源地,也是理財實踐和概念最先進的國家之一。在人們的日常生活中,個人投資自然被納入理財的大概念之中。許多大學都開設理財的專門課程,幫助人們對財富實行科學管理。英國是一個負債消費的國家,人們對借貸消費習以為常。購買住房要抵押貸款,日常購物也會信用透支,學生上學也需要貸款。英國人在投資領域中,更多地依靠專業化的資本管理和投資公司。當然,英國現在仍有許多家庭采取傳統的理財方式,他們以儲蓄為主,財富累積速度雖慢,但風險也低,至少不會把本金賠掉。

       

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