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      互聯網金融滿足實體經濟塔底需求

      日期:2015-06-09

      根據2015年1月廣發銀行[微博]發布的《中國小微企業白皮書》,我國小微企業仍有22萬億的資金缺口未能通過有效融資渠道解決。金融服務實體經濟的最基本功能是融通資金。傳統的資金供需匹配通過商業銀行、股票和債券市場進行。但無論是商業銀行對應著的間接融資模式,還是股票和債券市場對應著的直接融資模式,其交易成本都巨大。小微企業資金需求普遍呈現周期短、金額小、頻次高、時間急的特征。55%的小微企業需要在一周內獲得放款。因此小微企業普遍迫切期待“低利息成本”、“抵押方式簡便”、“放款快”的信貸產品。

      互聯網金融的低成本、高效率模式正好契合了這一需求。

      通過大數據以及基于互聯網技術的數據分析,互聯網融資平臺可以獲得客戶的征信記錄,并批量快速搜尋潛在的借款人,極大地降低了借款人的篩選成本。互聯網平臺可以通過交易平臺對商戶認證和注冊信息、歷史交易記錄、客戶交互行為、銷售數據、銀行流水、海關進出口信息、水電費繳納、婚姻狀況等諸多信息進行定量分析,歸納出借款人的經營與信用特征以及償債能力。相比而言,傳統的銀行業金融機構則依據《個人貸款管理暫行辦法》,以實地為主,間接為輔的方式展開貸前調查,采取現場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法,主要依靠營業網點、商會、市場、人行征信系統以及客戶推薦等有形節點搜尋潛在的借款人。對于潛在借款人的債務承擔能力,則依據客戶經理上門調查、現場審核、財務分析等方式審核。比較可見,互聯網金融服務平臺提供了新融資渠道,發揮其在數據分析、信用審核和互聯網交易中線上審核和風險管控方面的比較優勢節省融資成本。

      更為重要的是,互聯網平臺“按日計息,隨借隨還”的模式,使得商戶在有資金需求找上門來,資金使用完畢后可當即歸還。這種隨借隨還的模式匹配了小微企業融資需求的階段性和靈活性,變相地增加了可帶資金量,提高了資金使用效率和周轉速度。

      互聯網金融的低成本和高效性使其當之無愧成為小微企業“造血器”。我國企業構成形態呈現“金字塔”。小微企業占到總企業數量的90%以上,吸收了50%以上的就業和稅收,但獲得的金融服務只占10%。與此形成鮮明對比的是,占比不足10%的大型企業盡占資本優勢,能輕而易舉從各大商業銀行得到大筆優質貸款。這種不對稱的結構性矛盾,已經對國民經濟的正常發展形成了非常明顯的掣肘。而互聯網金融恰恰可以助力中小企業的發展,緩和經濟中突出矛盾。由于互聯網強大的聯結功能,基于互聯網的金融體系能較為充分地反映資金市場供求關系,尤其是占據多數卻又“不受待見”的中小型企業。

      互聯網金融做了傳統銀行業該做卻又不愿意做的事,具體表現為廣泛包羅信貸評級不足的中小企業,為這些企業提供了生存、發展、擴張所必需的資金。近年來在全球范圍內,互聯網金融平臺的高速發展和強大的融資能力愈發引人注目。成立于2010年8月的Funding Circle是英國第一個主要面對中小企業的互聯網P2P借貸平臺。Funding Circle對待企業借款有一套完整的風控體系,風控團隊會根據企業貸款價值和目的、擔保和抵押狀況給予貸款企業一個風險評級(A+、A、B、C、C- 五個等級),供投資者參考。目前通過該平臺促成的貸款已超過2.7億英鎊。2014年2月24日,Funding Circle作為專注于小微企業的互聯網借貸平臺,獲得英國政府4000萬英鎊投資。英國政府向來重視替代性金融的發展,英國財政大臣甚至建議立法強制商業銀行在拒絕中小企業貸款要求后推薦P2P或者眾籌為代表的這種替代性融資平臺。新興金融對小微企業融資的作用不言而喻。

      互聯網金融對小微企業的重要意義在于用前所未有的方式實現了資金需求和供給的匯集與配對,解決資金供求的信息不對稱。小微企業由于缺少合規的、真實可靠的財務報表,信貸搜尋和審核成本較高,在難以大幅提高利率以對沖成本、難以獲取抵押擔保以對沖風險的情況下,銀行只能選擇收緊對小微企業的信貸供給。相比之下,互聯網融資平臺通過自身積累和外部獲取的海量數據緩解了信貸搜尋和審核問題,通過第三方擔保等途徑應對壞賬風險問題,從而比較好地匹配了資金供求。

      雖然互聯網平臺具有成本優勢,但缺乏相應監管所導致的高風險常常被詬病。那么平臺如何提升自身安全性,保障客戶利益,實現價值呢?

      信用保證保險(或借款履約險)的加入成了一劑強心劑。相比擔保公司,保險公司有更強賠付能力,可以轉移平臺風險。目前為止被網貸平臺引入使用的多數為保證保險。平臺和保險公司的合作主要有兩種模式——風險準備金模式和抵押擔保模式。風險準備金模式下,風險準備金由保險公司代為管理,當發生逾期或壞賬時,網貸平臺直接以風險準備金墊付抵御風險。抵押擔保模式下,保證保險則由融資方購買,比如長安責任保險為新浪微財富平臺(www.weicaifu.com)的“神盾貓長安企業貸”融資方提供保證保險,融資方將基礎資產做質押,如果發生逾期或壞賬,則由保險公司理賠。互聯網牽手保險打造更安全模式,促進互聯網金融行業優化經營方式,增加透明度、安全度,正是未來網貸行業規范化的關鍵。

      更高效、更安全的互聯網對實體經濟而言是福音。企業“融資難”問題的根源不僅在于融資資源,更重要的是市場上嚴重缺乏符合企業信貸需求特點的產品與服務。在經濟結構向內生性轉型的過程中,實體經濟更加需要金融的深度參與。用互聯網金融來解決位于經濟結構“塔底”群體的金融需求,更容易達到“造血”的效果。

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